Calculadora de TAE
Convierte el tipo de interés nominal (TIN) en tasa anual equivalente (TAE) según cada cuánto se pagan los intereses, o calcula la TAE real de un préstamo incluyendo comisión de apertura, gastos iniciales y seguros mensuales obligatorios.
TIN y TAE: qué es cada uno
El TIN es el interés que figura en el contrato y con el que se calculan las cuotas o la remuneración. La TAE expresa el coste o rendimiento efectivo en un año: incorpora la frecuencia con la que se liquidan los intereses y, en los préstamos, las comisiones y gastos que el cliente está obligado a pagar. En España la TAE es obligatoria en la publicidad y la información precontractual de productos bancarios, precisamente para poder comparar ofertas con distintas condiciones.
Cómo usar la calculadora
En el modo De TIN a TAE, indica el TIN y la frecuencia de liquidación: es lo que necesitas para depósitos, cuentas remuneradas o para entender la TAE mínima de un préstamo. En el modo TAE de un préstamo, añade importe, plazo, comisión de apertura, gastos iniciales y cualquier pago mensual obligatorio vinculado (por ejemplo, un seguro exigido para conceder el préstamo). La herramienta calcula la cuota en sistema francés y busca la tasa que iguala lo que recibes con lo que pagas.
Fórmulas
Sin gastos: TAE = (1 + TIN ÷ n)^n − 1 Con gastos: Importe − comisiones − gastos = Σ pagoₖ ÷ (1 + i)^k TAE = (1 + i)^12 − 1
La segunda ecuación es una TIR: i es la tasa mensual que hace equivalentes el dinero neto recibido y todos los pagos mensuales (cuota más gastos periódicos).
Ejemplos
| TIN | Liquidación | TAE |
|---|---|---|
| 6 % | Anual | 6,00 % |
| 6 % | Semestral | 6,09 % |
| 6 % | Trimestral | 6,14 % |
| 6 % | Mensual | 6,17 % |
| 24 % | Mensual | 26,82 % |
| 36 % | Mensual | 42,58 % |
Préstamo de 15.000 al 6 % TIN a 60 meses: cuota 289,99. Sin gastos, la TAE es 6,17 %. Con una comisión de apertura del 2 % (300), la TAE sube al 7,06 %. Si además hay un seguro obligatorio de 10 al mes, llega al 8,59 %. Con TIN altos, como los de tarjetas de crédito, la diferencia entre TIN y TAE es mucho mayor.
TEA, CAT, CAE y CFT en Latinoamérica
- TEA (tasa efectiva anual): habitual en Perú, Colombia, Bolivia y otros países. Es la tasa anual con capitalización incluida, equivalente a la TAE sin comisiones. Las entidades también publican la tasa nominal (TNA) y, en Colombia, tasas «mes vencido» o «trimestre anticipado»; para convertirlas usa el conversor de tasas de interés.
- CAT (costo anual total), México: indicador que incluye intereses, comisiones y otros cargos del crédito; se publica con fines informativos y de comparación.
- CAE (carga anual equivalente), Chile: incluye intereses, comisiones, seguros y gastos asociados al crédito.
- CFT (costo financiero total), Argentina: suma intereses, comisiones, seguros e impuestos, y se informa como tasa nominal y efectiva anual.
La regla práctica es la misma en todos los países: compara créditos por su indicador de coste total, no por la tasa nominal. Los detalles de qué gastos incluye cada indicador los fija la normativa de cada país y pueden cambiar.
Límites de la TAE
- En hipotecas variables, la TAE (en España, «TAE variable») se calcula suponiendo que el índice no cambia; la cuota real puede variar.
- No incluye gastos que dependen de ti, como penalizaciones por impago o por amortización anticipada.
- Para ver el impacto en cuotas e intereses totales, usa la calculadora de préstamos o la de hipoteca.
Cálculo orientativo: la TAE oficial de cada oferta la calcula la entidad conforme a la normativa vigente. No es asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje pactado que se aplica para calcular los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) añade el efecto de la frecuencia de pago de intereses y, en préstamos, las comisiones y gastos obligatorios. La TAE sirve para comparar ofertas.
¿Cómo se pasa de TIN a TAE?
TAE = (1 + TIN ÷ n)^n − 1, donde n es el número de liquidaciones al año. Un TIN del 6 % con liquidación mensual da una TAE del 6,17 %.
¿La TAE es lo mismo que la TEA, el CAT o el CAE?
Son conceptos cercanos. La TEA (tasa efectiva anual, usada en Perú, Colombia y otros países) es la tasa de interés anualizada con capitalización. El CAT de México, el CAE de Chile y el CFT de Argentina, como la TAE española en préstamos, incluyen además comisiones y otros costos para reflejar el coste total del crédito.
¿Por qué la TAE de mi préstamo es mucho mayor que el TIN?
Por las comisiones y los gastos obligatorios. Una comisión de apertura del 2 % en un préstamo de 15.000 a 5 años al 6 % TIN eleva la TAE del 6,17 % al 7,06 %.