Calculadora de deuda de tarjeta de crédito
Descubre cuánto tiempo tardarás en saldar la deuda de tu tarjeta de crédito y cuánto pagarás en intereses, comparando un pago mensual fijo con el pago mínimo. También te dice cuánto pagar al mes para quedar libre de deuda en 1, 2 o 3 años.
Cómo usar la calculadora
Escribe la deuda pendiente y la tasa de interés que figura en tu extracto. En España suele aparecer como TIN anual (y TAE); en muchos países de Latinoamérica, como tasa mensual o TNA: elige la opción correspondiente. Indica el pago fijo que puedes hacer cada mes y cómo calcula tu banco el pago mínimo (un porcentaje del saldo con un importe mínimo). La simulación supone que no haces nuevas compras con la tarjeta.
Cómo se calcula
Cada mes:
Intereses = Saldo × i (i = tasa anual ÷ 12, o la tasa mensual) Saldo nuevo = Saldo + Intereses − Pago
Con un pago fijo P, el número de meses tiene solución exacta: n = −ln(1 − D × i ÷ P) ÷ ln(1 + i). Si P es menor o igual que los intereses del primer mes (D × i), la deuda no baja nunca. Para saber qué pago fijo liquida la deuda en n meses se usa la misma fórmula que la cuota de un préstamo: P = D × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).
Ejemplo: 3.000 al 24 % anual (2 % mensual)
| Forma de pago | Meses | Intereses totales |
|---|---|---|
| Pago mínimo: 3 % del saldo (mín. 25) | 176 | 4.640,32 |
| Pago fijo de 100 | 47 | 1.627,31 |
| Pago fijo de 150 | 26 | 869,62 |
| Pago fijo de 283,68 (liquidar en 12 meses) | 12 | 404,15 |
Pagar solo el mínimo cuesta en intereses más que la propia deuda y tarda casi 15 años. Pasar del mínimo (91,80 el primer mes y cada vez menos) a un pago fijo de 150 reduce el plazo a algo más de 2 años. Usando la regla del 72: al 24 % anual, una deuda que no se paga se duplica en unos 3 años.
Tasa mensual frente a anual
Un 2 % mensual equivale a un 24 % nominal anual, pero a un 26,82 % efectivo anual; un 3 % mensual, a un 42,58 % efectivo. Para comparar tu tarjeta con un préstamo personal convierte ambas tasas a efectivas anuales con el conversor de tasas de interés o compara su TAE, CAT o CAE.
Estrategias para salir de la deuda
- Paga más que el mínimo, aunque sea poco: cada unidad adicional va íntegra a reducir capital.
- Deja de usar la tarjeta mientras pagas la deuda; las nuevas compras alargan el plazo.
- Refinancia a menor tasa: un préstamo personal con un interés claramente inferior y cuota fija puede abaratar la deuda; revisa comisiones y TAE antes.
- Prioriza las deudas con mayor interés si tienes varias (método avalancha).
- Para ver la evolución mes a mes con una cuota fija, usa la tabla de amortización con la tasa de tu tarjeta.
Simulación orientativa: no incluye comisiones, seguros, impuestos sobre intereses ni el cálculo por saldo diario que usan muchas entidades. No es asesoramiento financiero. Si tienes problemas para pagar, consulta con tu entidad o con un servicio de orientación al consumidor.
Preguntas frecuentes
¿Por qué tardo tanto en pagar mi tarjeta con el pago mínimo?
Porque el pago mínimo apenas supera los intereses del mes, así que la deuda baja muy despacio. Con 3.000 al 2 % mensual y un mínimo del 3 % del saldo, tardarías unos 176 meses y pagarías más de 4.600 en intereses.
¿Cómo se calculan los intereses de la tarjeta?
Normalmente se aplica una tasa mensual (la anual nominal dividida entre 12) sobre el saldo pendiente. Muchas tarjetas calculan sobre el saldo medio diario, por lo que el resultado real puede variar algo.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta en la que pagas una cuota fija o un porcentaje y el resto de la deuda se aplaza generando intereses, normalmente altos. Si la cuota es baja, la deuda puede tardar muchos años en saldarse.
¿Qué conviene pagar primero si tengo varias deudas?
Matemáticamente, la de mayor tasa de interés (método avalancha). Otra opción es saldar primero la más pequeña para ganar motivación (método bola de nieve). En ambos casos, paga al menos el mínimo de todas.