Calculadora de ahorro para la jubilación

Cómo usar la calculadora

Introduce tu edad, la edad a la que quieres jubilarte y hasta qué edad quieres que dure el ahorro (planificar con margen, por ejemplo hasta los 90 o 95 años, reduce el riesgo de quedarte sin fondos). Añade lo que ya tienes ahorrado, lo que aportarás cada mes y las rentabilidades esperadas: suele suponerse una rentabilidad algo menor durante la jubilación, cuando se reduce el riesgo de la cartera. Si indicas una renta deseada, la herramienta calcula la aportación mensual necesaria para alcanzarla.

Cómo calcula

Para que las cifras sean comparables con tu nivel de vida actual, todo se calcula en términos reales: la rentabilidad real es (1 + rentabilidad) ÷ (1 + inflación) − 1, convertida a mensual. Después:

Capital al jubilarte = S × (1 + i)^n + A × [(1 + i)^n − 1] ÷ i Renta mensual = Capital × i₂ ÷ [1 − (1 + i₂)^−m]

S es el ahorro actual, A la aportación mensual, n los meses hasta la jubilación, i e i₂ las rentabilidades reales mensuales antes y durante la jubilación y m los meses de jubilación. La renta se calcula para que el capital se agote justo a la edad final; es la misma fórmula que la cuota de un préstamo, aplicada al revés.

Ejemplo con los valores por defecto

A los 35 años, con 20.000 ahorrados y 300 al mes al 5 % (2 % de inflación), a los 67 tendrías unos 240.158 en dinero de hoy (unos 452.588 nominales). Con un 3 % de rentabilidad durante la jubilación, ese capital da para una renta de unos 972 al mes en dinero de hoy hasta los 90 años. Para llegar a 1.000 al mes, la aportación necesaria sube a unos 311.

El coste de empezar tarde

Con los mismos supuestos y sin ahorro inicial, cada década de retraso reduce mucho el capital, porque el interés compuesto tiene menos tiempo para trabajar. Prueba a cambiar la edad actual de 35 a 45 y verás que la aportación necesaria para la misma renta se multiplica.

Referencias útiles

• Regla del 4 %: retirar un 4 % anual del capital inicial, ajustado por inflación. Con 240.000, unos 800 al mes. Procede de estudios con datos históricos de Estados Unidos y no garantiza resultados futuros.
• Tasa de sustitución: es habitual planificar una renta total (pensión pública más ahorro) de entre el 70 y el 80 % de los ingresos previos a la jubilación.
• Sistemas públicos y privados: en España, pensión de la Seguridad Social y planes de pensiones; en México, AFORE; en Chile y Perú, AFP; en Colombia, Colpensiones y fondos privados. Las reglas fiscales y de rescate de cada sistema cambian y conviene revisarlas.

Para metas intermedias, como la entrada de una vivienda, usa la calculadora de ahorro. Para entender cuánto pierde tu dinero con el paso del tiempo, la calculadora de inflación, y para estimar la rentabilidad histórica de tu cartera, la calculadora de CAGR.

Limitaciones

• Supone rentabilidades e inflación constantes; en la realidad varían y el orden de los años buenos y malos importa.
• No incluye impuestos sobre aportaciones, rendimientos ni rescates, ni comisiones de gestión (réstalas de la rentabilidad).
• No incluye la pensión pública: réstala de la renta deseada.

Simulación educativa. No es asesoramiento financiero ni de inversión; para decisiones importantes consulta con un profesional independiente.